Ломбард
Ломбард — специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.
Происходит от французкого lombard, от названия итальянской области Ломбардия. Связано с тем, что ломбардские банки начиная с XIII века стали основывать ломбарды (сравните: Ломбард-стрит в Лондоне). Русское ломбард заимствовано, вероятно, из немецкого Lombard, английского lombard или непосредственно из французкого.
История
Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю.Первые письменные упоминания греческих и римских летописцев о ломбардах свидетельствуют об их существовании в древнем Китае свыше 3000 лет тому назад.
В современном понимании ломбарды появились в Европе в средние века. Из-за трудностей в экономике и проблем банковской системы стало появляться все больше ломбардов. При Людовике XI выходцы из итальянской провинции Ломбардии основали во Франции и Англии Дом Ломбарди, который владел сетью ссудно-залоговых учреждений по всей Европе. В XV столетии появляется стремление открывать человеколюбивые кредитные учреждения для выдачи ссуд бедным без % или с небольшим %, но под заклад вещей. После горячих проповедей монаха Барнабе в Перуджии, ломбарды (monte de piete) начинают открываться по всем городам Италии. Вызванная ростовщиками агитация против этих учреждений окончилась благословением последних папами на латеранском соборе (1512 - 17), но с тем, чтобы ссуды из них выдавались под малые %, необходимые для покрытия издержек их администрации.
В России имя Дома Ломбарди стало нарицательным. Клиентами Дома Ломбарди были даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III. Испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествия Колумба в Америку. Символом Дома Ломбарди являлось изображение 3-х золотых шаров, которое является универсальной торговой маркой ломбардов по всему миру и по сей день, но в России почему-то распространения не получило. Первые попытки государств в организации ломбардных учреждений относятся к началу XVII века. Родоначальниками в этом направлении являются Англия и Бельгия.
В Германии первый ломбард был учрежден в Нюрнберге в 1498 г. Во Франции в начале XVII ст. Hugues Delestre представил проект учреждения mont-de-piete, с величайшим энтузиазмом рекомендуя выгоды этого учреждения. В 1626 г. повелено было в каждом городе отрыть mont-de-piete, которое должно было выдавать ссуды под 6%; но в следующем году последовал приказ остановить исполнение этого повеления. Лишь в 1777 г. Неккер основал парижский mont-de-piete, имеющий ныне 24 отделения. В Англии внесен был в начале XVIII ст. билль о необходимости открыть ломбард, в виду того, что ростовщики берут до 80 %. В 1708 г. правительство разрешило устроить такой банк; но в 1730 г. он должен был закрыться, вследствие совершенной кассиром кражи.
В России первые меры к обеспечению населения кредитом относятся к царствованию Анны Иоанновны, когда указом в 1729 году повелено было монетной конторе выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты. Для борьбы с ростовщиками, взимавшими громадные %, повелено было монетной конторе выдавать желающим ссуды под заклад золотых и серебряных вещей, в размере 1/4 их ценности, из 8% в год.
При Елизавете Петровне в 1754 г. был учрежден Государственный Заемный банк, в обязанности которого в том числе входила выдача ссуд под драгоценные заклады и недвижимых имений.
При Екатерине II в 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудные казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами. При общей реформе кредитных учреждений открыта была возможность учреждения на новых началах сельских и городских банков, для обеспечения потребности в кредите сельских и городских обывателей. Деятельность таких учреждений не может, однако, заменить европейских mont-de-piete. При всей строгости существующего за ссудными кассами полицейского надзора, в них берутся проценты гораздо выше дозволенных. Этим объясняется стремление ведомства Императрицы Марии учреждать ссудные кассы, сначала в центральных местностях Санкт-Петербурга, затем по окраинам; в этих кассах предположено было принимать под заклад всякую движимость из 16%, из которых 10% должны поступать на усиление средств благотворительности, богоугодных и учебных заведений, а 6% - на расходы по управлению кассами. Эти предположения не сбылись.
С 1838 г. существует в С.Петербурге компания для хранения и залога движимостей и товаров, выдающая ссуды, сроком на 12 мес., в размере 1/2 сделанной ею оценки, за 1% в месяц и 1% за хранение.
С развитием капиталистических отношений вновь стали появляться частные и акционерные ломбарды. Период расцвета учреждений подобного типа в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. В России частные ломбарды появились в конце XIX века. В 1868 г. образовалось новое товарищество для заклада движимых имуществ, а впоследствии Высочайше утверждены уставы Санкт-Петербургского столичного ломбарда и Санкт-Петербургского частного ломбарда. В Москве в 1869 г. образовалось московское товарищество для ссуды под заклад движимых имуществ, выдающее ссуды на срок не свыше 4 месяцев, а в 1870 г. утвержден устав акционерного общества для устройства коммерческого ссудного банка в Москве, выдающего ссуды сроком на 6 месяцев. Кроме того в немногих городах существуют городские ломбарды.
Первый городской ломбард был образован в Вологде в 1886 году. Его устав оказался очень удачным для того времени и стал применятся для позднее созданных городских ломбардов. Позже этот устав перестал удовлетворять потребностям ломбардного дела, т.к. возникла потребность организовать при ломбардах хранение вещей без выдачи займов и комиссионную продажу движимого имущества.
Наибольшее развитие ломбардной деятельности в России приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских - на 42%, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве.
При этом первое по величине капиталов место занимал частный капитал - 53,8%. Интенсивность роста капиталов за вышеуказанный период у частных ломбардов составила 99,1 %.
Из приведенных данных видно, что наиболее активно развивались акционерные частные ломбарды, причем частный капитал шел главным образом в столицы - Петербург и Москву.
Едва ли не все частные банковские конторы в Киеве находились на Крещатике. Там размещалась и контора штабс-капитана Алексея Данилевского, оставившая по себе мрачноватое воспоминание. Основатель конторы был предприимчивым дилетантом. Ему первому пришла в голову идея «заполнить нишу» мелкого кредита в Киеве. И поначалу все шло превосходно. Люди доверяли: ведь не какой-то проходимец с темным прошлым, а благородный человек, офицер, дворянин. Уже к 1887 году, после первых трех лет деятельности, в распоряжении фирмы Данилевского оказался капитал в 120 тысяч.
Однако банкир-любитель захотел поиграть по-крупному. Он вложил значительные суммы, доверенные ему вкладчиками, в строительство недвижимости, рассчитывая на дополнительные барыши. Так на углу Большой Васильковской улицы и Бессарабской площади появилось здание гостиницы «Орион», положившее начало известному уже в наше время «Бессарабскому кварталу». Увы, штабс-капитану не повезло: там, где ему виделись барыши, на самом деле оказались убытки. В наличности его конторы возникла изрядная брешь. И тогда бедняга Данилевский пошел на строительство «пирамиды»: пообещал вкладчикам непомерно высокие проценты. Опытные финансисты сразу смекнули, что дело нечисто, но люди небогатые понесли в контору на Крещатике последние сбережения. Как и бывает обычно с «пирамидами», горе-банкир платил предыдущим вкладчикам проценты из последующих вкладов. Заметим все же: Данилевский не имел намерения выкачать побольше денег и сбежать. Он рассчитывал, что сумеет пополнить наличность, развернет какой-нибудь высокорентабельный проект и разом со всеми рассчитается. Кончилось же совсем другим: крахом, судом (в 1896 году), тюрьмой. А беднякам, пострадавшим от дилетантских упражнений штабс-капитана, после распродажи оставшегося от него имущества досталось по 20 копеек за рубль...
Частные ломбарды имели несравненно более выгодные условия работы по сравнению с казенными и городскими, т.к. им была открыта возможность привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу ломбардов с использованием в основном собственных средств при минимальном привлечении заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах. Исторически сложилось, что казенные и муниципальные ломбарды работали нестабильно из-за недостаточного финансирования, отсутствия наличных денежных средств.
Октябрьский переворот в России прекратил развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовал ряд распоряжений по отдельным видам кредита. В 1919 году были ликвидированы Петроградская и Московская ссудные казны, городские ломбарды были ликвидированы по распоряжению местных властей, частные же ломбарды разделили в отношении ликвидации судьбу частных коммерческих банков.
Городские ломбарды вновь открылись на территории России только в 1922 году. За 70 лет их монопольного существования в СССР сложился отрицательный имидж ломбарда: огромные очереди, мизерные кредиты. Превышение спроса над предложением и отсутствие заинтересованности сотрудников в качественной работе породило пренебрежительное грубое отношение к клиентам.
С началом перестройки в России вновь возродился интерес частного капитала к ломбардному бизнесу. Рост количества ломбардов и повышение конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. Современные ломбарды - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов. Социологические исследования показывают, что за последние 3 - 4 года в России заметно улучшилось и отношение населения к ломбардным учреждениям.
Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существует свыше 16000 лицензированных ломбардов, около 3000 ломбардов в Австралии. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.
В Великобритании и США открытие ломбарда в настоящее время предоставлено частным лицам. Широкое распространение ломбарды получают в последнее время, особенно в Бельгии, Голландии, Италии (583 ломбардов), Франции. Ломбарды устраиваются на разных началах, но во всяком случае под контролем правительства. Во Франции в 1851 г. принят закон, по которому наблюдение за ломбардами в департаментах вверено особым советам - conseils de surveillance.
В настоящее время во Франции более 40 ломбардов, с оборотами ококо 450 млн. франков. В Бельгии около 30 ломбардов, содержимых общинами, под контролем провинциальных советов; обороты их - до 350 млн. франков,% - 4 - 7 в год. В Испании в 1702 г. основан Мадридский monte depiedad, имеющий теперь 12 отделений и по его образцу открыты ломбарды в некоторых больших городах. В Австрии и Германии рядом с правительственными и общинными ломбардами действуют частные (венский ломбард существует с 1713 г.). В Германии 4 правительственных и свыше 60 больших общественных ломбардов (в городах с населением более 50 тыс. жителей). Правительственные ломбарды: королевский в Берлине при "kgl. Seehandlung", великогерцогский ломбард в Веймаре, герцогский ломбард в Готе и Брауншвейге.
История развития и современное состояние ломбардной отрасли в мире показывают, что ломбарды еще имеют большие перспективы и играют немаловажную роль в экономике любой страны.
ЛОМБАРД - ОН И В АМЕРИКЕ PAWNSHOP
Как это ни странно для постсоветского обывателя, ломбарды популярны во всем мире и при всех экономических и политических режимах.
Наибольшее распространение ломбарды получили в экономически развитых странах, например, в США свыше 16000 лицензированных ломбардов. Ломбарды существуют практически во всех европейских государствах, в Японии, Австралии, Южной Америке и странах Тихоокеанского региона. Принципы ведения ломбардных операций - выдача кредитов под залог личного имущества - по сущности везде одинаковые, разница лишь в ограничениях, введенных местным законодательством. К примеру, во всех странах законодательством установлен льготный срок, который может варьироваться от 10 дней до 3 месяцев. В некоторых государствах законодательством ограничен предельный размер процентной ставки по кредитам.
Ниже приведена сравнительная таблица по условиям работы ломбардов в некоторых странах.
|
Страна |
Процентная ставка в месяц |
Минимальный срок залога |
Максимальный срок залога |
Льготный срок |
|
США |
От 3 до 25%, в зависимости от штата |
Не установлен |
От 1 до 3 месяцев |
От 1 до 3 месяцев |
|
Великобритания |
5% |
Не установлен |
До 6 месяцев |
1 месяц |
|
Швеция |
4% |
Не установлен |
4 месяца |
2 месяца |
|
Австралия |
до 50$ - 10%, свыше 50$ - 20% |
7 дней |
1 месяц |
1 месяц |
КАК НАЗЫВАЮТСЯ ЛОМБАРДЫ НА ДРУГИХ ЯЗЫКАХ
Английский... pawnshop, pawnbroker
Литовский... lombardas
Болгарский...sobstvenik na zaiozhna kyshta
Чешский... majitel zastavamy
Датский... pantelaner
Голландский..lommerdhouder; pandjesbaas
Французский... preteur sur gages
Немецкий... Pfandleiher
Португальский... prestamista sob penhor
Испанский... prestamista sobre prenda, sacaprendas
Эстонский... pandimajapidaja
Финский... panttilainaaja
Польский... wlasciciel lombardu
Шведский... pantbelaning
Мексика... Monte de Piedad
Вернуться на страницу - Консультации